如何退保最划算，保险退保有哪些技巧？
最近两年，随着互联网保险的爆发，越来越多保障型产品被开发出来。很多朋友在翻看自己若干年前买的保险时，常有买错了保险的感觉。
这也是深蓝君在后台收到的高频问题：“我买了一些不合适的保险，该怎么办？” 我们就来谈谈这个极具表性的话题。
今天主要内容如下：
买错了保险，哪些情况要退保？
哪种方式退保，才能最划算？
关于退保，这几条一定要知道！
当我们萌生退保的念头时，一定说明我们对自己过往的保险配置非常不满意，深蓝君总结了以下几条，是可能引起我们退保的原因：
买错了保险；
买低了保额；
占用太多预算；
保险升级换代；
针对这四种情况，我们分别来看看：
情况 1：买错了产品
比如小 A 同学想给孩子买一份保障型的重疾险，可以是由于功课做得不够到位，听说保险还能给孩子存钱当教育金，结果最后买了一份万能险+附加重疾的保险，这种就是比较典型的买错产品的情况。
再比如一个普通的中产家庭，背负较大的房贷车贷，手头存款不多，却想通过买保险的方式来理财，个人觉得这也属于买错了产品的情况。
情况 2：买低了保额
很多人在购买保险的时候，贪图返还的保费，或者一定要买一个保终身的，所以在相同预算的情况下，保额就一定不会太高。
深蓝君现在还能遇到准备购买 10 万、 20 万重疾险的情况，在通货膨胀急剧高涨的当下，十几二十万的保额，根本起不到风险转移的作用。
情况 3：占用了过多的预算
对于普通的家庭来讲，一般也就是投入家庭年收入的 10% 左右来购买保险，也就是几万块钱，这么少预算的基础上，想要给爸爸、妈妈、孩子保额做高保障做全，是需要精打细算的。
如果由于冲动，一下子给孩子购买了一份终身重疾险，可能花掉了大部分预算，那么可能就没有更多钱，给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。
情况 4：保险过时了
可能上面的坑大家都避开了，但是随着产品的升级换代，很多年前购买的保险，现在看来已经完全没有竞争力了，不是我们当时买的保险不好，而是保险过时了....
在《以前的保险有多坑爹，来，对比给你看》，我们详细分析了保险过时的情况，有兴趣的朋友可以看看。
综上所述，无论由于什么原因，有的朋友对已经购买的保险非常不满意，那么到底应该怎么办呢？
面对越来越不满意的保险，深蓝君总结了 一下，可能有如下几种处理办法：
退保
减额交清
减少保额
保单贷款
下面我们分别来总结一下，看看几种办法的差异，和适合的情况。
1、退保
这是最直接也是最容易想到的方式，“东西我不要了，你给我退钱吧”。首先大家要明确一点：退保是有损失的，而且可能损失的还不小，可能交了几万的保费，只能拿回一小部分。
有的人觉得退保损失大，认为保险公司太坑人，深蓝君倒是觉得这是非常合理的，国外很多保险前两年退保，现金价值为 0，消费者一分钱都拿不到。所以这么来看，国内的保险公司已经很照顾很多盲目投保的用户了。
我们想退保，不要觉得很委屈，实际上也给保险公司造成了损失：
手续费用：无论签约和退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作，这些都是成本；
佣金成本：购买保险的第一年，保险公司会向代理人支付一定佣金，一旦退保后，支付的佣金是没办法收回的；
保障扣除：因为在购买保险的几年内，这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用。
如果能接受一定的损失，的确可以选择退保，这样可以快刀斩乱麻，尽快做个了断。具体能退多少，可以看看保险合同里面的现金价值，如果找不到或者看不懂，可以电话咨询保险公司客服。
2、减额交清
有的保险还有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。
很形象的一个解释是：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后交不起房贷了，房地产商说好吧，那我给你换成一套 30 平的房子，也不用你再交房贷了。
并不是所有的保单都有减额交清的功能，大家可以电话保险公司客服咨询一下，比如下面这款保险，在合同中就能找到这张表：
这份儿童重疾险，每年保费 4500 元，缴费 4 年，累计总缴费：1.8 万。
如果选择退保：因为已经保障了 4 年，扣除各种费用成本，退保可以拿回 5529 元；
如果减额缴清：可以不拿回 5529 元，那么可以获得 2985 元的保额，后续也无需再缴费了，2985 元的保额还一直存在。
深蓝君建议大家可以电话咨询一下客服，看看自己的保险是否有减额交清的功能。到底是退保还是减额交清，这个就得大家自己权衡一下了。
3、减少保额
一些保险产品有减少保额的功能，也就是说如果承担不起那么高的保额，可以申请按照比例退保，也就是减少保额。不是所有产品都有这个功能，而且就算减少保额，和退保类似，同样是有不小损失的。
4、保单贷款
如果购买的的是理财型的保险，这类保险最大的特点就是现金价值较高，如果是因为一时资金周转困难，是可以考虑申请保单贷款的。
一般保单带来的利率要比市场利率低一些，能贷多少钱要看实际的保单现金价值，有兴趣的朋友可以查看《真没想到，保险还能这样用？》这篇测评文章。
上面就是常见的几种保单处理方式，另外国外发达市场还有保单贴现等机制，目前国内还没有发展起来，这里就不多说了。
三、想退保，这几点一定要知道！
保险是家庭财务规划的基石，也是家庭风险的防火墙，如果想退保，其实意味着之前理财规划的失败。
深蓝君经常能遇到一些钱已经交了保费，还在犹豫期的朋友留言，着急火燎地问各种问题，其实这些功课完全可以买之前在做。
如果确定想退保，深蓝君建议先考虑如下三件事：
1、新的保险是否买好？
保险不是想买就能买的，所以一定要确定新的保险已经买好，且已经过了等待期，再退旧的保险，这样我们的风险保障是没有缺失的。
如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑是否还要退保了，可以采用减额交清或者减保的方式。
2、建议卡上不留余额
深蓝君也遇到过很多已经确定要退保，结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况，类似的纠纷也是屡见不鲜的。
除此以外，有的保险有垫交和缓交功能，可能在你完全不知情的情况下，就用保单的现金价值垫交保费了，我们公司的小伙伴就遇到了这种情况。
我们的伙伴买的是万能险+重疾险的组合，这在几年前是非常流行的，买的人也特别多。在《谈谈我最不喜欢的那类保险》的文章中，有详细的分析。
3、可无损失100%退保情况
我们知道退保一定是有损失的，以下 2 种情况是可以 100% 无损失退保的：
犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保可以全额返还保费；
代签名：某些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的。不过可能没有那么顺利，而且当时的业务人员也会受一定的处罚。
如果大家真的考虑清楚了，且新买的保险已经过了等待期，那么恭喜你，无论别人如何阻挠，我觉得都是可以退保的了。
深蓝君并不是盲目鼓励大家退保的，我一直的态度都是谨慎投保，也要谨慎退保。
不过从我的从业经历来看，很多人根本没有辨别一款保险好坏的能力，而且可能种种原因，保险销售人员给出的解决方案，也未必适合自己。
所以我觉得正视保险退保的问题就好了，只有正视它，才能解决它。
希望今天的文章能够帮的到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）
延伸阅读：